viernes, 31 de mayo de 2013

CREDITOS DE TODO TIPO

RESUMEN PROGRAMA "GESTION SOCIAL" CONDUCE JESUS ZAPATA JUEVES 30 DE MAYO DE 2013

PERSONAS FISICASPrincipales obstáculos
Temor y/o desconfianza por desconocimiento
Buró de Crédito sano
Comprobar ingresos a través de recibos de nómina, depósitos bancarios o declaraciones de impuestos.

   Tipos de crédito:
Crédito Revolvente: Tarjetas de Crédito, con un monto de Línea (máximo a disponer) Los clientes de tarjetas de crédito pueden tener diferentes formas para pagar el uso de su línea de crédito, por regla general debe pagarse lo que se utiliza en su totalidad para no generar intereses. Si optan por realizar un pago menor al total facturado en el período (llamado Pago Mínimo), el saldo genera una nueva deuda a la que se le aplica la tasa de interés vigente.

Crédito tradicional (PERSONAL-NOMINA): Préstamo que contempla un pago fijo a convenir y no tiene un destino específico necesariamente, lo hay con garantía (Simple Hipotecario) o sin garantía (quirografario), es decir firmando un pagaré.

Crédito de consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios (autos, muebles) lo otorgan tanto los bancos como las tiendas departamentales o empresas de fin específico como la financieras de autos.

Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas, bodegas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (5 a 30 años, aunque lo habitual son 20 años).

Adquisición (nuevo o usado) combinado con INFONAVIT-FOVISSSTE
Adquisición terreno y construcción, terminación obra, Remodelación
Liquidez hipotecaria (ya se cuenta con el inmueble escritura y libre de gravamen)

PFAE (COMERCIANTES, PROFESIONALES INDEPENDIENTES, HONORARIOS O PYMES)
Buró de Crédito sano
Planeación-organización de tipo “administrativo” (Proceso admon):

Capital de trabajo revolvente: toma y paga 2 años con 6 meses para pagar
Con aval con relación patrimonial con inmuebles SIN GRAVAR O HIPOTECA
Tasas: 14 prom. Bancos al 24% (Sofom) 500 mil a 2 millones con 2-3 años de operación evidencia:
Alta SHCP
Declaraciones fiscales
Estados financieros depende institución
Activos fijos: arrendamiento o compra de equipo, maquinaria con las propias garantías del crédito
Específicos: Consultorios, Oficinas, local comercial, bodega (experiencia haciendo la actividad)
Construcción de vivienda 3 años haciendo desarrollos similares
Licitaciones de prestación de servicios u obra al sector público
Proyectos de inversión a largo plazo

OTRAS MODALIDADES:
Factoraje de cuentas por cobrar a empresas AAA (ventas)
Factoraje de contratos con el sector público (DF y estados si tienen mucha experiencia vendiéndoles)

OPCION Liquidez hipotecaria: por regla general los bancos solicitan antigüedad en tu experiencia de negocio comprobable mínimo de 2 años, por lo que si quieres emprender algo y no tienes el capital suficiente puedes optar por para emprender como asalariado-jubilado o independiente:
Préstamo del 50% del valor del inmueble a largo plazo (10 y hasta 15) tasas mayores a los de un hipotecario pero menores a un PYME aunque hay que tener ingresos comprobables para solicitarlo.

CARACTERISTICAS GENERALES DEL HIPOTECARIO:
1.    Deducibilidad: Hoy en día puedes deducir los intereses reales que pagas cuando obtienes un crédito.   Empleados o profesionista independientes y empresarios, cualquiera
2.     El deducible lo puedes aplicar a Prepagos a capital: puedes prepagar tu crédito hipotecario al ritmo que lo desees. SIN PENALIZACION.
3.     Seguros: En la actualidad todas las hipotecas cuentan con tres y hasta cinco tipos de seguros: de daños, seguro de vida y de desempleo, incapacidad total o permanente y contenidos (muebles y electrónicos) incluso asegurar al cónyuge.
Tips finales:
1.     Nunca firmes un Contrato de compra-venta sin la asesoría de un profesional
2.     Por política general los bancos no aceptan compra-ventas de propiedades de remate judicial, bancario o prescripciones por juicios cuya antigüedad sea inferior a 10 años, e incluso hasta 15 años.
3.     Gastos que implica la obtención de un crédito hipotecario: enganche, comisión de apertura, avalúo, gastos notariales, predial, mantenimiento, mudanza, amueblado
4.     El pago de la hipoteca es algo que aunque se haya considerado dentro de tu capacidad de pago y en consecuencia endeudamiento para que el banco te lo autorizara, deberás considerarlo TU dentro de tu presupuesto mensual durante todo el plazo de pago
5.     Resulta importante mencionar que el retraso de un mes (2 días) en el pago de tu hipoteca reflejado en tu buró de crédito, te impedirá obtener un nuevo crédito hipotecario a futuro por un plazo mínimo de 6 años
6.     Finalmente si pagas un renta actualmente considera hacer un ahorro para un enganche mínimo del 10% del valor del que actualmente rentas y aplica para un crédito hipotecario, siempre será igual el riesgo de dejar de pagar la renta que de una hipoteca.

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jueves, 23 de mayo de 2013

CONSEJOS PARA EMPRENDEDORES O INDEPENDIENTES

Quiénes son trabajadores independientes: comisionistas, honorarios, empresarios, comerciantes, oficios como los taxistas, meseros, tianguistas, cualquiera que trabaja por su cuenta e incluso informales (con actividad lícita), cuya premisa fundamental es que no puede comprobar ingresos vía recibos de nómina o carta laboral como lo pueden hacer los empleados del sector público o privado.

Los trabajadores independientes generalmente deben estar dados de alta en hacienda, aunque no necesariamente cuenta con declaraciones de ISR ya que mientras no necesita expedir recibos o facturas, conocido tradicionalmente como "informal" por no pagar impuestos...al final no necesariamente el estar fuera de la ley y no pagar impuestos es beneficioso, ya que incluso existe el régimen de REPECOS (pequeños contribuyentes) que pagan una cuota fija, lo cual es beneficioso pero al final no pueden comprobar ingresos sino cuentan con Declaraciones de ISR en donde evidencien sus ingresos, por lo que en este caso los bancos no pueden corroborar sus ingresos y por  tanto calcular su "capacidad de pago" por lo que no cuentan con los elementos para otorgarle un crédito.

En estos casos existen, además de las Declaraciones de ISR, la forma de comprobar ingresos vía estados de cuenta bancarios, por qué es conveniente aperturar una cuenta bancaria, por muchas razones, seguridad, comodidad para que tus clientes hagan una transferencia bancaria o te paguen con tarjeta, pero además para que mantengas un orden en tus finanzas personales documentalmente y además una forma sana de ahorrar. Finalmente existe un método que algunos bancos ya tienen probados, realizar un "estudio socio-económico" generalmente ya tienen bases de datos en los que incluso tienen tipificados ciertos oficios y en los que ya se tienen  topes de ingresos por experiencia y última forma de demostrar esa capacidad de pago, es a través de una apertura de una cuenta de ahorro en donde demuestres durante 6 meses que puedes generar los ingresos equivalentes a la mensualidad del crédito que deseas.

A continuación algunos tips publicados por Reforma Negocios para que seas un emprendedor-independiente exitoso:

ABC EMPRENDEDOR: No necesitas mucho dinero para “emprender”;
     1.       Antes de abrir, realizar un Plan de Negocios para que conozcas, entre otros, la competencia y piensa en darle un valor agregado y ventajas competitivas que lo diferencien
     2.       Platicar tu proyecto con tu familia y consultar a expertos, en temas diversos
     3.       Sino tienes dinero, piensa en alianzas, efectivas si sabes ·”compartir el ganar-ganar” y trabajar en equipo
     4.       Mentalizarte que al principio serás el que más trabaje y menos descanse
     5.       No pienses que serás rico de la noche a la mañana, existirán garbanzos de a libra, pero mentalízate que serán los menos para cuando lleguen te incentiven en los días lentos y abstenerte de gastar ANTES DE CONSOLIDARTE
     6.       Lo importante es establecer un presupuesto en el que incluyas gastos fijos y el pago de sueldos, el tuyo el primero sino no es negocio y no durará mucho.
     7.       Un buen empresario no necesita una gran oficina y personal para vender necesita sus talentos y disposición para desarrollarlos, una impecable imagen personal y preparación-actualización constante
     8.       Puedes pedir  a familia, amigos y conocidos “donaciones”de tiempo, talentos  y recursos con plazo para pagarlo, al final si te va bien todos recibirán una retribución justa y participarán de los beneficios
     9.       Si tu equipo no tiene la misma visión o pasión que tú, no  serás exitoso, el reclutamiento objetivo es crucial
     10.   Tienes que pensar en grande para que tu empresa sea de alto impacto, piensa en competir con grandes jugadores del medio, analízalos y mejora o cambia sus estrategias, aprende de sus errores y atrévete a innovar
     11.   Desde el inicio piensa en la formalidad para poder facturar y entrar con grandes firmas
     12.   Un buen empresario sale a buscar a sus clientes y no espera a que lleguen solos a su empresa
   13.   Aunque un emprendedor es de inicio un “todólogo”, debes pensar en delegar a un buen administrador


     Te recomendamos otros temas relacionados en este blog, pueden ser de utilidad.

http://www.youtube.com/watch?v=il-JoMQl8Yk 







sábado, 11 de mayo de 2013

NO SOLO HAY "ADQUISICION" EXISTEN OTRAS FORMA DE CREDITO HIPOTECARIO


PROGRAMA “GESTION SOCIAL” CANAL PATRIO CON JESUS ZAPATA 25/ABRIL/2013

En este programa abordamos siempre los paradigmas del ahorro, inversión vs crédito en específico la adquisición de inmuebles pero en este caso abordaremos otras formas de crédito hipotecario distintas al tradicional de “adquisición”.


Existen créditos hipotecarios que dependiendo de las circunstancias de los ciclos económicos e incluso de los momentos en la historia de cada familia, pareja o persona nos llevan a requerir una entrada extraordinaria de dinero a veces por gusto como una remodelación otras necesarias, como mantenimiento o arreglos necesario para evitar el deterioro de nuestro patrimonio, otras incluso ampliar nuestra propiedad o construir una casa de descanso en un terreno propio, o eventos importantes como fiestas, regalos de graduación, estudios, boda de un hijo, aniversario, viajes, emprender un negocio y ni qué decir de los imprevistos ocasionados por enfermedades o desgracias, nadie está exento de requerir en algún momento una cantidad de dinero y para eso está el patrimonio, “a grandes males grandes bienes”, dice el refrán.


Pues el abanico de oferta de crédito hipotecario bancario en México es tan amplia que existen opciones diversas, a continuación algunos ejemplos:

    
     1. El tradicional crédito de liquidez, puedes obtener hasta el 70% del valor de tu propiedad, casa, terreno, local, oficina, las tasas suelen ser mayores entre el 14% y 16% algunos bancos la otorgan a menor plazo pero existen hasta a 20 años; puede sacarte de un lío sin el acostumbrado deambular con la  mano estirada entre familiares y amigos. El bien que ofrezcas tiene que estar libre de deudas y escriturado y en orden a tu nombre con todos los pagos e impuestos al corriente.


      2.  Remodelación: Se presta desde el 25% al 50% del valor avalúo, aquí si te pueden ofrecer las tasas de un crédito hipotecario de adquisición 10% promedio y los mismos plazos hasta 20 años, algunos bancos supervisan la aplicación pero otros no, ojo, al final puede ser más barato utilizarlo en lugar de una liquidez, pero sino lo aplicaste a remodelar tu patrimonio se puede ver demeritado.


     3. Construcción o ampliación: si ya tienes el terreno y deseas construirlo te prestan entre el 25% y el 75% del valor del terreno a tasas y plazos iguales a los de adquisición, es decir entre el 9% y el 11% y hasta 20 años, el terreno ya tiene que estar escriturado a tu nombre en la mayoría de los casos.

        4. Adquisición de terreno: Existen productos en los que te prestan para adquirir el terreno y en un futuro construirlo, pero existen productos en los que te prestar para pagar una parte del terreno y el 100% de la construcción, sólo para construir casa habitación NO locales, oficinas o de trabajo.


       5. Sustitución de hipoteca: Las condiciones de los créditos hipotecarios han mejorado mucho desde el 2011, incluso si contrataste créditos en UDIS, VSM, o a tasas mayores al 10% o tasas variables, pues este es el mejor momento de pensar en sustituir tus condiciones por unas más baratas, en algunos casos incluso puedes obtener una remanente para pagar gastos y hasta sobrantes para liquidez.


Consulta el detalle y más información en nuestra página web: 
                                                               www.credihipotecapyme.com.mx 
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