Antecedentes de la Cultura Financiera, Caso: Cajas de Ahorro Popular
ALEMANIA:
Las cajas de ahorro
surgieron a finales del siglo XVIII en Alemania e Inglaterra, como un
instrumento de mejora de las condiciones de vida de las clases trabajadoras, a
través de la remuneración del ahorro. En dichos países la reforma protestante
supuso el rechazo al planteamiento de los montes de piedad que habían surgido
en Italia en el siglo XV a iniciativa de los franciscanos. Éstos otorgaban
préstamos prendarios para satisfacer las necesidades más elementales,
inicialmente sobre la base de limosnas y donativos.
En cambio, en España las cajas de ahorro surgieron
recién casi a mediados del siglo XIX, con el fin de luchar contra la usura y en
el marco de una sociedad muy castigada por la guerra de la independencia. No
obstante, a diferencia de sus predecesoras, casi siempre surgieron a partir de
los montes de piedad que ya existían o fueron creados al mismo tiempo. De este
modo, sus principales objetivos eran conducir el ahorro popular hacia la
inversión y realizar una labor social en sus respectivos ámbitos territoriales.
Así, a lo largo de los años en España se instó a los gobernadores civiles a que
impulsen en sus respectivas provincias la creación de cajas de ahorros,
implicando en esta tarea a las personas "pudientes" y con
"espíritu filantrópico" e inclusive disponiendo de los medios
públicos que fueran necesarios para tal efecto.
Siglo XXI: Los alemanes son los nuevos reyes del ahorro. Siempre se había creído que los países asiáticos eran los más ahorradores pero, según un estudio, los alemanes son indestronables al momento de racionalizar los recursos, planificar el futuro y trabajar en el tiempo libre. Un estudio presentado por el Deutsche Bank en Frankfort asegura que los jóvenes alemanes ahorran más de una cuarta parte de sus ingresos y más del doble que sus padres. Los germanos de entre 14 y 25 años ahorran cerca del 28 por ciento de su salario. En promedio, ganan 466 euros al mes de los cuales reservan 130. Pero, ¿cuál es su motivación si la economía teutona se ve boyante al lado de la de sus vecinos?
El 55 por ciento de los jóvenes ahorra para sacar el pase de conducción, comprarse un carro o viajar. El 26 por ciento planea pagar sus estudios y el 19 por ciento, los más previsores, piensa en el momento de jubilarse y ya tiene un plan de pensiones. Lo más sorprendente es que los jóvenes alemanes le dan lecciones de austeridad a los más viejos. A medida que los germanos se hacen mayores, desciende el porcentaje de ahorro. Sin embargo, de acuerdo a la Oficina Federal de Estadísticas, las familias alemanas ahorran el 11 por ciento de su sueldo, lo que las convierte en un modelo, al menos financieramente hablando.
ESPAÑA:
Las cajas de ahorro españolas en la actualidad gestionan más de la mitad de los recursos captados del público y lideran la actividad crediticia del sistema financiero español.
La historia de las cajas de ahorros españolas se remonta a sus antecesores, los Pósitos y los Montes de Piedad, alrededor de los siglos XVII y XVIII en España; los Montes de Piedad italianos son muy anteriores, del siglo XV. Se crean como instituciones de crédito sin ánimo de lucro con el propósito de fomentar el ahorro popular y mitigar las necesidades de los más pobres y garantizar un mínimo de previsión social.
En España hay antecedentes remotos con las arcas, los pósitos y montepíos, instituciones benéficas que proporcionaban préstamos con garantías prendarias en condiciones favorables. Los posteriores Montes de Piedad, que se fusionaron con las cajas de Ahorro nacieron en el siglo XVIII según el modelo elaborado para el Sacro y Real Monte de piedad de las Ánimas del Purgatorio de Madrid.
La primera Caja de Ahorros fue la de Jerez en 1834 en Jerez de la Frontera, al año siguiente, una real Orden estableció como objetivos de las Cajas recibir depósitos que devengarían intereses a corto plazo con miras a propagar el espíritu de economía y trabajo.
El retraso es menor en las Cajas de Ahorros como evolución a partir de los Montes de Piedad: surgieron en España en la primera mitad del siglo XIX, mientras que las primeras de Europa aparecieron en Gran Bretaña en la segunda mitad del siglo XVIII. En la segunda mitad del siglo XIX tuvo lugar en España el proceso legislativo que impulsó su creación y reguló su funcionamiento.
En los siglos XX comenzó el proceso de fusiones y concentraciones, que continuará en el siglo XXI. La burbuja inmobiliaria española y la consecuente Crisis inmobiliaria española 2008-2012 provocará la fusión y nacionalización de numerosas cajas de ahorros.
La Fundación Alemana
(Sparkassenstifung-FinanzeGruppe) (Fundación
Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional – SBFIC) Fue
fundada en 1992, como institución sin fines de lucro. Su objetivo consiste en
prestar asistencia técnica y ejecutar proyectos de capacitación en países en
vías de desarrollo y de transición en el mundo entero. SBFIC pertenece al Grupo
Financiero de las Sparkassen, el cual es el mayor grupo financiero en el mundo,
y entre sus miembros figuran: 428 Sparkassen (cajas de ahorro) alemanas, 9
Landesbanken (bancos regionales de las cajas de ahorro), las federaciones
regionales de las Sparkassen, y las academias de capacitación. EN MEXICO “FUNDACION ALEMANA DE
SERVICIOS” (FAS) ha realizado 2 proyectos y se
encuentra gestando el tercero:
1.
Reestructuración del sector de ahorro y crédito popular en México:
Beneficiario
Varias federaciones mexicanas de cajas de ahorro y crédito (UNISAP, Noreste, CCNCS, FNCS, FINE, FMEAC, Alianza, Fortaleza Social, FENAP) y 175 cajas de ahorro y crédito popular (beneficio a 230 cajas). Donante: Banco Mundial (80 %) / Ministerio Alemán de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ). Duración: 2001 – 2008. Con 6 expertos a largo plazo internacionales, 10 expertos a corto plazo internacionales, 40 expertos locales.
Varias federaciones mexicanas de cajas de ahorro y crédito (UNISAP, Noreste, CCNCS, FNCS, FINE, FMEAC, Alianza, Fortaleza Social, FENAP) y 175 cajas de ahorro y crédito popular (beneficio a 230 cajas). Donante: Banco Mundial (80 %) / Ministerio Alemán de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ). Duración: 2001 – 2008. Con 6 expertos a largo plazo internacionales, 10 expertos a corto plazo internacionales, 40 expertos locales.
2.
Educación financiera – estudio
comparativo en países seleccionados: País
México/Vietnam/Botsuana/Namibia/Sudáfrica. Beneficiario: Proveedores de „educación financiera“ en los países indicados. Donante: Ministerio Alemán de Cooperación Económico y Desarrollo (BMZ). Duración: 2006 – 2007. Con 5 expertos a corto plazo.
México/Vietnam/Botsuana/Namibia/Sudáfrica. Beneficiario: Proveedores de „educación financiera“ en los países indicados. Donante: Ministerio Alemán de Cooperación Económico y Desarrollo (BMZ). Duración: 2006 – 2007. Con 5 expertos a corto plazo.
3.
Proyecto regional para
fortalecer la Educación Financiera: País: México/Perú / El Salvador / Proyectos supranacionales. Beneficiario:
Microempresarios así como
jóvenes adultos de grupos de bajos y medianos ingresos, Instituciones microfinancieras
y sus federaciones. Entes estatales escogidos para medidas de la Educación
Financiera. Donante: Ministerio Alemán de Cooperación Económica y
Desarrollo (BMZ). Duración: 2009 – 2013. Con 2 expertos a largo plazo 7 expertos
locales:
Proyecto: El
objetivo es que la gente aprenda a manejar de manera responsable sus recursos
financieros y que el número de quienes dispongan de educación financiera básica
siga aumentando. Asimismo se debe mejorar para este grupo meta el acceso a
servicios financieros.
Un punto esencial del proyecto es el 1. fortalecimiento de la educación
financiera básica de la población con especial enfoque en microempresarias así
como jóvenes adultos que tengan bajos o medianos ingresos. El otro punto
esencial consiste en establecer estructuras de formación para los expertos y
ejecutivos de las cajas de ahorro y crédito locales y sus federaciones ya que
las instituciones microfinancieras con personal bien calificado forman la base
para una relación responsable a la clientela y contribuyen a integrar a más
gente al sector financiero.
Contrapartes de proyecto en México son el banco estatal de
desarrollo BANSEFI (Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros), la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de
las Instituciones Financieras CONDUSEF, la
institución estatal para micro, pequeñas y medianas empresas PRONAFIM así
como escogidas federaciones (de cajas). En el Perú se identificaron como
contrapartes del proyecto a la Asociación de Instituciones
Microfinancieras ASOMIF, a la superintendencia bancaria
estatal SBS Perú(Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP) y el Banco de la Nación. En El Salvador la Sparkassenstiftung
coopera con la confederación micro-financiera ALPIMED, con la
federación cooperativa FEDECRÉDITO y con el Ministerio
de Economía.
En el 2009 la “Sparkassenstiftung
für internationale Kooperation” ó Fundacuión Alemana FAS realizó un estudio en
México patrocinado por la propia Fundación alemana, encontrando 53 iniciativas de diferentes organizaciones
e instituciones de diversos sectores que fomentan o cuentan con programas de
Educación Financiera en México; Entre Organizaciones No Gubernamentales
(ONG´s), Asociaciones Civiles (AC´s), Instituciones públicas y privadas y
entidades del sector financiero entre otras tantas, cuya finalidad es crear
cultura financiera y de ahorro y crédito.
A continuación se presenta una lista de dichas entidades:
a)
Organizaciones de finanzas populares
1. a.1) Asociación
Mexicana de Uniones de Crédito del sector social
2. (AMUCSS).
3. a.2) Caja Morelia
Valladolid
4. a.3) Caja Solidaria
Chiquiliztli
5. a.4) Colmena Milenaria
6. a.5) Compartamos Banco
7. a.6) Cooperativa
Financiera Tosepantomin
8. a.7) Credimedios
9. a.8) Federación de
Cajas Populares Alianza
10. a.9) Federación
Centro-Sur
11. a.10) Federación
Nacional de Cajas Solidarias
12. a.11) Financiera Unete
de Allende
13. a.12) Pro Mujer
14. a.13) Provident
15. a.14) Red Nacional de
Mujeres Rurales (RENAMUR)
16. a.15) Servicios
Financieros Alternativos (SEFIA)
17. a.16) Servicios Financieros
Libertad
18. a.17) Unión de
Esfuerzos para el Campo (UDEC)
b)
Sector bancario y aseguradoras
19. b.1) Asociación de
Bancos de México (ABM)
20. b.2) Asociación
Mexicana de Entidades Financieras
21. Especializadas (AMFE)
22. b.3) Asociación
Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas
23. (AMASFAC)
24. b.4) Asociación
Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
25. b.5) BANAMEX
26. b.6) Banco Wal-Mart
27. b.7) BBVA Bancomer
28. b.8) Master Card
29. b.9) ING Seguros
30. b.10) VISA
31. b.11) HSBC
c)
Organizaciones públicas
32. c.1) Banco del Ahorro
Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI)
33. c.2) Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los
34. c.3) Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)
35. c.4) Instituto de los
Mexicanos en el Exterior (IME)
36. c.5) Nacional
Financiera (NAFIN)
37. c.6) Procuraduría
Federal del Consumidor (PROFECO)
38. c.7) Secretaría de
Educación Pública (SEP)
39. c.8) Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP)
40. c.9) Sociedad
Hipotecaria Federal (SHF)
41. d) Instituciones
académicas y museos
42. d.1) Consejo Mexicano
de Educación Económica y Financiera d.2) (CMEEF)
43. d.3) Instituto de
Finanzas Personales (IFP)
44. d.4) Instituto
Politécnico Nacional (IPN)
45. d.5) Instituto
Tecnológico de Monterrey (ITESM)
46. d.6) Museo Interactivo
de Economía (MIDE)
47. d.7) Universidad
Nacional Autónoma de México (UNAM)
e)
Medios de comunicación
48. e.1) Grupo Imagen
49. e.2) Periódico El
Economista
50. e.3) Periódico El
Financiero
51. e.4) Periódico Reforma
52. e.5) Revista
Entrepreneur
53. e.6) Televisa
f)
Fundaciones, otras ONG´s y proyectos sociales
54. f.1) Apple Seed
55. f.2) FFH Alcance (Freedom from Hunger)
56. f.3) Impulsa
57. f.4)
Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundacuión Alemana FAS)
58. f.5) Educación
Financiera para niños (Verónica Huacuja).
Adicionalmente:
En México existen esfuerzos por
parte de diversas instituciones actualmente está la Semana Nacional de
Educación Financiera del 1 al 7 de octubre de 2012, organizado por la SHCP a
través de la CONDUSEF, los talleres y actividades son gratis y hay que inscribirse.
Pe. MIDE-BANAMEX, BBVA, IPN, NAFIN, BANCO COMPARTAMOS, UAM. www.condusef.gob.mx
Con el objetivo de fomentar la
educación financiera entre los jóvenes, Visa, HSBC y Marvel Comics presentaron
la historieta Los Vengadores. Salvar el día , donde superhéroes como el Hombre
Araña, luchan contra un villano mientras abordan temas sobre finanzas
personales.
El cómic, diseñado por
el escritor James Asmus y el dibujante Andrea Di Vito, forma parte del esfuerzo
de ambas instituciones para crear herramientas útiles que difundan
conocimientos sobre finanzas personales, el rol de los bancos y el manejo
responsable del dinero de una manera divertida.
En conferencia, el
director general de Visa México, Eduardo Coello, dijo que con esta historieta
se busca crear un “vínculo entre padres e hijos” y fomentar la conversación
alrededor de diversos conceptos financieros.
A su vez, el
presidente de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las
Instituciones Financieras (Condusef), Luis Pazos, señaló que debido a que en el
futuro los usuarios de estos servicios serán los niños, es importante
incentivarlos para que conozcan y se interesen en el mundo de las finanzas.
Reconoció la labor de
los bancos del país, quienes además de ofrecer sus servicios, también promueven
la educación financiera entre diversos sectores de la población, con un
beneficio mutuo.
El director de
Sustentabilidad Corporativa de HSBC, Miguel Ángel Laporta, consideró que el
aumento en la demanda de servicios financieros debe de ir acompañado de una
educación que permita utilizar dichas herramientas.
La historieta, con un
tiraje inicial de 11 mil ejemplares, será distribuida gratis en bancos, en la
Condusef y en el Museo Interactivo de Economía. También puede ser descargado en
www.finanzaspracticas.com.mx. (Notimex)
Pueden bajar el Comic
en este enlace utilizando Explorer (no de google por incompatibilidad)
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