Como hablamos en programas el año
pasado, en México el promedio de utilización de crédito hipotecario es menor al 0.5
por persona, es decir que la mitad de los mexicanos nunca obtendrá un
crédito hipotecario en toda su vida; el grueso de la población por tradición
adquiere sus hogares o inmuebles de contado, o mediante herencia o préstamo de
sus propios familiares. Sin embargo dadas las circunstancias de los ciclos
económicos influenciados por crisis económicas mundiales y acentuadas por las
crisis nacionales, cada vez es más difícil que los inmuebles sean heredados o
adquiridos de contado, por lo que cada vez se hace más necesario el crédito
para adquirir un inmueble, considerando que la opción de rentarlo es la más
onerosa e infructuosa.
Principales mitos a los
que nos enfrentamos:
•
Temor y/o desconfianza para tramitar un crédito ante una Institución Financiera,
por desconocimiento
•
Desconocimiento del reporte de Buró de Crédito
•
Falta de orientación y oportunidades cuando no se puede comprobar ingresos
Pero existen tres
importantes razones, además de generar riqueza a través de un patrimonio propio
cuando terminemos de pagar la hipoteca para superar esos mitos:
1.
Deducibilidad: Hoy en día puedes deducir los intereses reales que pagas cuando obtienes un crédito. Así seas el ejecutivo de
una empresa o un profesionista independiente, puedes hacer uso de los
beneficios fiscales que te otorga el obtener un crédito. Si calculas ese beneficio
y lo utilizas para adelantar pagos de tu crédito hipotecario, verás que los
intereses se reducen considerablemente.
2.
Prepagos a
capital: puedes prepagar tu crédito hipotecario al ritmo que lo desees. Puedes liquidar total o parcialmente tu crédito
de acuerdo a tus posibilidades y reducir sustancialmente el pago de intereses
y/o el plazo inicial, lo puedes hacer prácticamente desde que lo obtienes, sin
restricción de montos y sin penalizaciones en prácticamente todos los bancos
que ofrecen este crédito.
3.
Seguros: En la actualidad todas
las hipotecas cuentan con tres y hasta cinco tipos de seguros: de daños, seguro de vida y de desempleo, incapacidad total o
permanente y contenidos (muebles y electrónicos) lo que te permite no sólo
pagar tu deuda ante prácticamente cualquier contigencia e incluso heredar ese
patrimonio a tus beneficiarios.
Tips finales:
1.
Nunca firmes un Contrato de compra-venta sin la asesoría de un profesional inmobiliario,
bróker de crédito o de un abogado o Notario que incluya la revisión de toda la
documentación en regla del vendedor, principalmente las escrituras y el pago o
condiciones para el pago de una hipoteca previa. Por otro lado por política
general los bancos no aceptan compra-ventas de propiedades de remate judicial,
bancario o prescripciones por juicios cuya antigüedad sea inferior a 10 años, e
incluso hasta 15 años. Si tienes un interés en una operación de este tipo,
consulta antes con el banco que te otorgará el crédito.
2.
Ten en consideración los gastos que implica la obtención de un crédito
hipotecario entre ellos: enganche, comisión de apertura, avalúo, gastos
notariales, además de los propios de la adquisición de un inmueble como sus
gastos predial, mantenimiento, mudanza, acondicionamiento, etc.
3.
El pago de la hipoteca es algo que aunque se haya considerado dentro de tu
capacidad de pago y en consecuencia endeudamiento para que el banco te lo
autorizara, deberás considerarlo dentro de tu presupuesto mensual durante todo
el plazo de pago, lo que indudablemente te hará prescindir de esas cantidades para
otros conceptos a menos que tus ingresos se incrementen o hayas realizado un escrupuloso
y estricto presupuesto a corto, mediano y largo plazo considerando todos los
planes o gastos futuros.
4.
Resulta importante mencionar que el retraso de un mes (2 días) en el pago
de tu hipoteca reflejado en tu buró de crédito, por regla general en la banca,
te impedirá obtener un nuevo crédito hipotecario a futuro si quisieras optar por una
segunda hipoteca o adquirir una nueva hipoteca una vez hayas liquidado la actual, antecedente que quedará incluido en tu buró de crédito en un
plazo mínimo de 6 años, por lo que debes considerar que el pago es un riguroso
compromiso y deberás planear con oportunidad reservar los recursos para su pago,
exceptuando el quedarte sin empleo, en cuyo caso el seguro de desempleo cubre entre 3 y hasta 9 meses, por lo que se recomienda considerar siempre
una opción de hipoteca que incluya el seguro de desempleo.
5.
Finalmente, si pagas un renta actualmente considera hacer un ahorro para un
enganche mínimo del 10% del valor del que actualmente rentas y aplica para un
crédito hipotecario, siempre será igual el riesgo de dejar de pagar la renta y que el casero te demande, a dejar de pagar una hipoteca en cuyo caso no es comparable la inversión con hipoteca a
el gasto de una renta.
